最近明顯感覺到汽車領(lǐng)域的一股躁動。
先有百度造車正式官宣讓市值突破千億美金、小米高調(diào)的宣布入場造車、華為喊話不造車但將加大智能汽車投資，再有前幾天自動駕駛第一股誕生圖森在美敲鐘，近日又有消息國內(nèi)首款無人駕駛量產(chǎn)車型威馬W6正式上市。
入場造車和無人駕駛以肉眼可見的節(jié)奏呼嘯而來。各家擺出財大氣粗的姿態(tài)，一場搶奪智能汽車大蛋糕的持久戰(zhàn)拉開帷幕。
因?yàn)檫@場競爭注定耗時耗力耗錢，誰能殺出重圍，需要時間來驗(yàn)證，我們暫且不論。
但是有這樣一個還算前瞻但終究繞不開的思考題，近期甚至三年五年都不會改變，但長期來看，肯定會發(fā)生巨變，那就是無人駕駛汽車會擾亂保險業(yè)嗎？美國哥倫比亞商學(xué)院也貢獻(xiàn)了這樣一場相關(guān)話題的討論，我們不妨一起來圍觀。
理想情況下，自動駕駛汽車應(yīng)完成以下幾件事：為駕駛員、車主帶來便利，降低商用車成本以及更安全的駕駛過程。
最后一項(xiàng)將大大降低傳統(tǒng)上與駕駛相關(guān)的風(fēng)險。實(shí)際上，免除駕駛員的負(fù)擔(dān)從根本上改變了保險公司花費(fèi)了近一個世紀(jì)的時間來承擔(dān)的責(zé)任。隨著負(fù)債和風(fēng)險的變化，車輛的保險方式和保險費(fèi)用將發(fā)生變化，從而擾亂了這個3000億美金的大行業(yè)并創(chuàng)造創(chuàng)新機(jī)會。
車輛自動化進(jìn)行時
目前國內(nèi)外產(chǎn)業(yè)界采用較多的為美國汽車工程師協(xié)會（SAE）和美國高速公路安全管理局（NHTSA）推出的分類標(biāo)準(zhǔn)。
按照SAE的標(biāo)準(zhǔn)，自動駕駛汽車視智能化、自動化程度水平分為6個等級：無自動化（L0）、駕駛支援（L1）、部分自動化（L2）、有條件自動化(L3)、高度自動化(L4)和完全自動化（L5）。
特斯拉的自動駕駛儀目前的等級為L2級，這意味著它可控制車輛的速度，實(shí)現(xiàn)自動轉(zhuǎn)向、變道，但仍需駕駛員時刻注意，必要時取回駕駛權(quán)。威馬剛上市的W6，號稱國內(nèi)首款L4級無人駕駛量產(chǎn)車型，實(shí)現(xiàn)“召之即來揮之即去”無人泊車。Waymo和Navya在美國的實(shí)際環(huán)境中運(yùn)營和銷售Level 4車輛。
而大眾期待的真正的L5級，尚不具備在人類可以實(shí)現(xiàn)的任何和所有道路條件下運(yùn)行的能力。有行業(yè)專家認(rèn)為，我們距離5級至少還有10年的距離。不過，無人駕駛車輛已經(jīng)在受控環(huán)境中運(yùn)行，例如Waymo在亞利桑那州的無人駕駛出租車服務(wù)或Nuro的無人駕駛送貨車，還有百度Apollo自動駕駛出租車在北京全面開放。
Nuro最近獲得了交通運(yùn)輸部的批準(zhǔn)，可以以高達(dá)25英里/小時的速度操作車輛，而無需乘客運(yùn)送雜貨。Nuro的設(shè)計非常激進(jìn)，沒有駕駛員專用的空間或系統(tǒng)。但是，Waymo和Nuro都不是5級，因?yàn)樗麄冎粫诹己玫奶鞖鈼l件下以及在一定的距離和速度內(nèi)操作車輛。
但這距離夜間以及糟糕天氣下車輛可以在農(nóng)村土路上自動行駛還有很長的路要走。
自動化導(dǎo)致的責(zé)任變化
從L2到 L4級進(jìn)程中，顯然存在諸多人為監(jiān)督的元素，事故可以歸因于人為錯誤，例如當(dāng)駕駛員分心使用手機(jī)時，使用自動駕駛模式操作的特斯拉撞上了警車。由于應(yīng)該注意道路，因此駕駛員仍然有過失。只有當(dāng)駕駛員完全消失時，責(zé)任才完全轉(zhuǎn)移。
到了L5級，車輛操作員不再是車主或人類司機(jī)，而是有能力積極做出轉(zhuǎn)向、減速、加速和停車決策的人工智能系統(tǒng)。車主或司機(jī)出現(xiàn)錯誤的概念就消失了。
如果人工智能出現(xiàn)報錯，導(dǎo)致崩潰甚至事故發(fā)生，該是誰的過錯？很顯然，在人工智能掌舵的情況下，司機(jī)責(zé)任最有可能轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品責(zé)任。車輛OEM或提供自動化系統(tǒng)或其組件的任何廠商可能承擔(dān)責(zé)任。我們已經(jīng)開始看到這一點(diǎn)，因?yàn)樘厮估呀?jīng)面臨幾起涉及自動駕駛的死亡事故的產(chǎn)品責(zé)任訴訟。
不斷變化的風(fēng)險
車輛自動化的關(guān)鍵愿景之一是提高安全性，它假設(shè)人工智能可以比人類更好、更安全地駕駛汽車。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，特斯拉已經(jīng)與保險公司爭辯說，他們車輛的保費(fèi)應(yīng)該更低，但這一說法有幾個關(guān)鍵問題：沒有明確的證據(jù)表明自動駕駛的特斯拉更安全，而且使汽車自動駕駛的技術(shù)(傳感器、處理器等)非常昂貴。因此，即使這些汽車更安全，它們的維修成本也比同類的非自動汽車更高，抵消了提高安全性所節(jié)省的保費(fèi)。
然而，隨著L5級自動化和自動化車輛的無處不在的使用，車輛事故可能會顯著減少，這項(xiàng)技術(shù)的成本最終也會降低。使用人工智能的挑戰(zhàn)之一是處理極端情況(不可預(yù)測的事件)。在天氣多變且大多是人類駕駛的開闊道路上，極端情況的數(shù)量是非常大的。出于這個原因，自動駕駛汽車實(shí)際上是人工智能最困難的應(yīng)用之一。
但是，一旦我們達(dá)到了自動駕駛車輛上路的特定閾值，事故率可能會大幅下降，車輛自動化將能夠?qū)崿F(xiàn)其安全潛力。當(dāng)人類的不可預(yù)測性從方程中去掉時，邊緣情況的數(shù)量將會減少。
這對保險業(yè)意味著什么？
雖然部分責(zé)任池在本質(zhì)上從個人轉(zhuǎn)移到商業(yè)(即，產(chǎn)品責(zé)任與個人汽車責(zé)任)，但總體的“風(fēng)險大小”可能不會有太大變化。相反，保險公司將需要了解兩名司機(jī)構(gòu)成的風(fēng)險：一名是人類，另一名是機(jī)器人。
保險業(yè)內(nèi)人士Goodcover首席執(zhí)行官克里斯·洛茨指出，依賴消費(fèi)者或商業(yè)車輛保險的地區(qū)性或單一險種保險公司正面臨生存危機(jī)，因?yàn)樗鼈儾荒茌p易轉(zhuǎn)向產(chǎn)品責(zé)任業(yè)務(wù)。他還認(rèn)為，許多保險公司依賴于捆綁汽車和家庭保單來獲得粘性。隨著汽車業(yè)務(wù)的流失，保險公司將不得不重新考慮留住客戶的策略。
但是，如果事實(shí)證明自動駕駛汽車從根本上更安全，其背后的技術(shù)變得更便宜，風(fēng)險就會降低，保費(fèi)也會降低。這個曾經(jīng)價值3000億美元的行業(yè)可能會大幅萎縮。
這些變化可能是十年后，也可能是二十年后，沒有人真正知道，但自動駕駛汽車將在很大程度上改變財產(chǎn)險的很大一部分市場，從而為投資者和創(chuàng)始人帶來探索創(chuàng)新保險產(chǎn)品、為單一險種/地區(qū)保險公司提供解決方案、留住客戶的工具等的機(jī)會。這只是個時間問題。
