近日，為適應(yīng)自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，鼓勵(lì)和規(guī)范自動(dòng)駕駛汽車在運(yùn)輸服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用，保障運(yùn)輸安全，交通運(yùn)輸部在系統(tǒng)梳理總結(jié)自動(dòng)駕駛汽車試點(diǎn)示范運(yùn)營情況的基礎(chǔ)上，組織起草了《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南（試行）》（征求意見稿），公開征求意見。
該征求意見稿共分為適用范圍、發(fā)展導(dǎo)向、車輛要求、人員要求、安全保障等九大項(xiàng)內(nèi)容。其中，針對(duì)自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)，特別提出：
“從事運(yùn)輸經(jīng)營的自動(dòng)駕駛汽車應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金額不少于500萬元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。從事道路旅客運(yùn)輸、網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車客運(yùn)的自動(dòng)駕駛汽車還應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。”
自動(dòng)駕駛發(fā)展加速車險(xiǎn)變革
事實(shí)上，從2017年開始，我國就一直在關(guān)注自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的制定與落地。2017年11月，中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和百度共同舉辦了國內(nèi)首次針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)的專題研討會(huì)，并邀請(qǐng)了包括中保信、人保、人壽、中再險(xiǎn)、華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)、久隆財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星集團(tuán)等保險(xiǎn)企業(yè)和法律界眾多專家參與研討。
隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，相關(guān)政策的健全和進(jìn)一步放寬，自動(dòng)駕駛車輛開始被允許在限定場(chǎng)景運(yùn)行，并逐步走向開放道路，自動(dòng)駕駛車輛的責(zé)任認(rèn)定、保險(xiǎn)賠付相關(guān)內(nèi)容也要隨之發(fā)生變化。
相關(guān)從業(yè)人員認(rèn)為，L2級(jí)輔助駕駛主要還是依靠駕駛員操作，自動(dòng)泊車、自適應(yīng)巡航、自動(dòng)緊急剎車等功能也是人在主駕駛位上執(zhí)行的，所以定責(zé)還是可以“沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)”。
2019年7月，長安汽車就正式推出了國內(nèi)首份面向消費(fèi)者的自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)，消費(fèi)者在嚴(yán)格按照說明書要求使用APA自動(dòng)泊車系統(tǒng)的前提下，如果由于自動(dòng)泊車系統(tǒng)質(zhì)量問題發(fā)生事故，消費(fèi)者可向長安汽車報(bào)案并提供通過自行安裝的用于記錄自動(dòng)泊車系統(tǒng)運(yùn)行全過程視頻數(shù)據(jù)的TF卡，長安汽車將安排專家對(duì)視頻數(shù)據(jù)進(jìn)行判定。
如果長安汽車判定為系統(tǒng)原因?qū)е率鹿十a(chǎn)生，那么損失將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)賠償。每次賠償限額中，財(cái)產(chǎn)損失限額40萬元，人身傷害限額15萬元，也就是說，針對(duì)消費(fèi)者，該保險(xiǎn)的最高賠付金額為55萬元。
L3級(jí)自動(dòng)駕駛中，系統(tǒng)可以在多數(shù)場(chǎng)景中發(fā)揮主導(dǎo)作用，但在一些特定場(chǎng)景下，駕駛員還是“主角”。這就導(dǎo)致了車險(xiǎn)在理賠上盡管可以通過交規(guī)判定是誰的責(zé)任，但面對(duì)細(xì)化的“己方責(zé)任”，誰來給車輛買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司如何設(shè)計(jì)保單就成了問題。
而到了L4級(jí)無人駕駛，使用人的駕駛經(jīng)驗(yàn)與事故風(fēng)險(xiǎn)幾乎無關(guān)，責(zé)任主體轉(zhuǎn)移到了車輛上，車輛的自動(dòng)駕駛硬件執(zhí)行與軟件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)才是關(guān)鍵。除非安全員主動(dòng)取消自動(dòng)駕駛采用人工控制，出了事故可以算作是安全員的責(zé)任，否則都應(yīng)該把責(zé)任主體歸于車輛本身。目前，已有自動(dòng)駕駛企業(yè)和保險(xiǎn)公司在無人車車險(xiǎn)方面先試先行。
上汽×上汽保險(xiǎn)銷售：自動(dòng)駕駛商用車首險(xiǎn)
2020年下半年，為保證上汽5G無人重卡車隊(duì)安全運(yùn)行，上汽保險(xiǎn)銷售專門設(shè)計(jì)了集車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)于一體的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品。這也是國內(nèi)自動(dòng)駕駛商用車領(lǐng)域的首批保險(xiǎn)產(chǎn)品。上汽5G無人重卡投保后，已發(fā)生幾次理賠，有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。
伯鐳×中國太平洋財(cái)險(xiǎn)：礦區(qū)無人駕駛首險(xiǎn)
2021年7月，礦區(qū)自動(dòng)駕駛企業(yè)伯鐳科技聯(lián)合中國太平洋財(cái)險(xiǎn)推出了《智能無人駕駛礦車保險(xiǎn)》，該產(chǎn)品和常規(guī)汽車車險(xiǎn)一樣包含車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)不同車型保額可達(dá)千萬。針對(duì)伯鐳推出的全線無人駕駛產(chǎn)品都配套實(shí)施。
PIX Moing×中國平安：無方向盤無人車首險(xiǎn)
今年4月，PIX Moving也與中國平安達(dá)成合作，開通全國首款L4級(jí)別的自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)。簽約被保車輛為PIX Moving 基于【滑板底盤】打造的自動(dòng)駕駛小巴——Robobus，這輛Robobus無方向盤、腳踏板、后視鏡等機(jī)械部件。作為全國首個(gè)承保無方向盤車輛的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國平安對(duì)PIX Moving自動(dòng)駕駛技術(shù)的可靠性及Robobus在不同路面、天氣狀況、應(yīng)用場(chǎng)景等風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行了系統(tǒng)性綜合評(píng)估。
自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)未來調(diào)適路徑
伴隨此次交通運(yùn)輸部發(fā)布《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南（試行）》（征求意見稿），對(duì)商業(yè)運(yùn)營的自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)的購買提出了更明確的要求，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒂瓉硪粓?chǎng)面向自動(dòng)駕駛行業(yè)的產(chǎn)品拓展賽。
未來，自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)可能演變?yōu)楫a(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)(針對(duì)車輛本身損失)及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(針對(duì)第三方損失)兩種，車損險(xiǎn)以及三者責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品均是比較成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與現(xiàn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品原理并無太大區(qū)別，只是操作模式不同。
而將來這些保險(xiǎn)產(chǎn)品能否完美適配自動(dòng)駕駛的情形，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，相關(guān)研究認(rèn)為，可能在相當(dāng)程度上取決于事后司法裁判所展現(xiàn)出的價(jià)值（與規(guī)范）導(dǎo)向的適當(dāng)性。
西安交通大學(xué)法學(xué)院特聘研究員、蘇州大學(xué)王健法學(xué)院講座教授馬寧博士，在其一篇相關(guān)論文中提到，一方面，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)屬于典型的商業(yè)保險(xiǎn)，法院在處理事涉此類產(chǎn)品的糾紛時(shí)，應(yīng)秉持與處理消費(fèi)者保險(xiǎn)有別的理念與方法，尊重意思自治。特別是應(yīng)允許當(dāng)事人就風(fēng)險(xiǎn)分配作出個(gè)性化的安排，允許將部分自動(dòng)駕駛背景下的特殊風(fēng)險(xiǎn)納入除外責(zé)任，這包括但不限于以下三點(diǎn)：
（1）被保險(xiǎn)人（車輛所有人）違反條款約定，更改或允許他人更改駕駛系統(tǒng)，或未能及時(shí)安裝重要的系統(tǒng)更新從而引發(fā)事故；未能安裝的系統(tǒng)更新應(yīng)為直接關(guān)乎車輛安全性能的關(guān)鍵更新，且此情形須為被保險(xiǎn)人明知或應(yīng)知。這類條款有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)防范與削減功效。
（2）自動(dòng)駕駛系統(tǒng)遭第三方網(wǎng)絡(luò)攻擊所引發(fā)的事故。此類風(fēng)險(xiǎn)要么缺乏可靠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)而無法精準(zhǔn)預(yù)測(cè)發(fā)生概率——雖然自動(dòng)駕駛汽車的系統(tǒng)化駕駛行為和因此產(chǎn)生的在先經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可用以衡量車輛安全性能，但先前黑客攻擊的發(fā)生概率卻無法可靠地預(yù)測(cè)未來攻擊概率與損害程度——或因?yàn)椴痪哂歇?dú)立性或所造成的損害程度遠(yuǎn)超保險(xiǎn)人的承受范圍，因而被視為商業(yè)不可保風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)主要通過可獲得外部資金支持的政策性保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)機(jī)制加以分散。
（3）企業(yè)兼并風(fēng)險(xiǎn)與制造商對(duì)經(jīng)銷商的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等。這兩類風(fēng)險(xiǎn)既非絕對(duì)不可保風(fēng)險(xiǎn)，又非優(yōu)質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)，能否精準(zhǔn)評(píng)估與有效控制取決于保險(xiǎn)人的個(gè)體能力，因而宜由保險(xiǎn)人視具體情形決定是否承保。
另一方面，在責(zé)任保險(xiǎn)人控制抗辯與和解活動(dòng)的前提下，未來有必要要求其同時(shí)負(fù)有代被保險(xiǎn)人抗辯與和解的義務(wù)。此時(shí)，機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)人在替代機(jī)動(dòng)車所有人向受害人先行承擔(dān)責(zé)任后，可向制造商追償，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)人可代制造商進(jìn)行抗辯與和解，將這種復(fù)雜的責(zé)任認(rèn)定與追償活動(dòng)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)化為以風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營為業(yè)的保險(xiǎn)商之間的博弈。這既利于受害人及時(shí)獲得賠付，也對(duì)制造商專注于自動(dòng)駕駛技術(shù)的提升有所助益。
事實(shí)上，這一結(jié)構(gòu)還能在更大程度上發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)管理功效：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)人是否接受投保與保費(fèi)的調(diào)整將與制造商的產(chǎn)品質(zhì)量管控機(jī)制的完善程度直接相關(guān)，機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)人在確定保費(fèi)時(shí)則會(huì)充分關(guān)注被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的使用頻率與地域、車輛制造商身份，制造商是否購買了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)及其費(fèi)率高低等信息。
未來自動(dòng)駕駛類產(chǎn)品可能演變?yōu)楫a(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)(針對(duì)車輛本身損失)及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(針對(duì)第三方損失)兩種，車損險(xiǎn)以及三者責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品均是比較成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與現(xiàn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品原理并無太大區(qū)別，只是操作模式不同。
結(jié)語
總體而言，隨著責(zé)任轉(zhuǎn)移到車輛上，汽車保險(xiǎn)單的定價(jià)方式將從根本上發(fā)生變化?；隈{駛員索賠歷史的風(fēng)險(xiǎn)分析將不再是溢價(jià)的基礎(chǔ)，而是車輛制造商的軟硬件的實(shí)力和水平。這意味著對(duì)自動(dòng)駕駛企業(yè)相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品的更高要求。
目前，上汽、伯鐳科技、PIX Moving都已在行業(yè)率先推出無人駕駛車輛保險(xiǎn)，進(jìn)一步向規(guī)模商用邁進(jìn)，更為行業(yè)推動(dòng)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)提供了一個(gè)可參考的先例。如今，再有交通運(yùn)輸部等文件支持，自動(dòng)駕駛商業(yè)化落地將進(jìn)一步提速。
